Att komma igång med sparande kräver varken stora belopp eller djupa finanskunskaper, bara en plan och rätt vanor.
Sätt upp ditt sparmål och börja spara idag
Ladda ned Dreams och sätt upp ditt första sparmål direkt.
Varför de flesta aldrig börjar spara
Det vanligaste hindret är inte brist på pengar, det är brist på struktur. Många väntar på att ha "råd" att spara, men sparandet konkurrerar alltid med något annat om pengarna. Resultatet syns i statistiken: hälften av svenska konsumenter har mindre buffert än vad som rekommenderas, enligt Finansinspektionens rapporter. Lösningen är inte att vänta på en löneökning. Det handlar om att bestämma sig för att betala sig själv först, det vill säga flytta en del av lönen till sparande innan den hinner gå till konsumtion. Även ett litet belopp varje månad bygger en vana, och vanan är det som räknas mest i början.
Buffert först, sedan allt annat
Innan du börjar spara till semester eller fonder bör du ha en buffert på plats. En vanlig riktlinje är att bufferten ska motsvara två månaders nettolön, eller alternativt tre till sex månaders nödvändiga utgifter som hyra, mat, transport och försäkringar. Hur stor buffert du behöver beror på din livssituation: en husägare med barn behöver en större buffert än en hyresgäst utan försörjningsansvar. Bufferten ska ligga på ett riskfritt sparkonto med statlig insättningsgaranti, inte i aktier eller fonder. Den ska vara lätt att nå vid en oväntad utgift, men inte så lättillgänglig att du frestas att röra den i onödan. När bufferten är på plats kan du börja bygga upp ditt egentliga långsiktiga sparande utan att behöva sälja av vid fel tillfälle.
Automatisering gör sparandet osynligt och hållbart
Det effektivaste sättet att spara är att aldrig behöva fatta beslutet aktivt varje månad. Sätt upp en automatisk överföring som går samma dag som lönen kommer in, innan du ens hinner se pengarna på kontot. Det höjer tröskeln för att använda pengarna till annat och tar bort behovet av viljestyrka. Ett vanligt riktmärke är att spara ungefär tio procent av nettolönen. Känns det för mycket, börja med ett belopp som faktiskt fungerar i din budget och öka gradvis. Konsekvens över tid väger tyngre än storleken på varje enskild insättning. Dreams sparknep som Autopiloten och Tjuven bygger på just den här principen: att göra sparandet automatiskt så att det sker utan att du behöver tänka på det.
Kortsiktigt och långsiktigt sparande hör hemma på olika ställen
När bufferten är tryggad är nästa steg att fundera på vad du sparar till och hur lång tid du har på dig. Sparande du behöver inom ett till två år bör stanna på ett vanligt sparkonto med insättningsgaranti, där värdet inte svänger. Sparande med en horisont på fem till sex år eller längre kan däremot placeras i fonder eller aktier, där avkastningspotentialen är högre men värdet kan variera på kort sikt. Ett investeringssparkonto (ISK) är ett populärt val för fondsparande i Sverige eftersom det beskattas med en årlig schablonränta i stället för kapitalvinstskatt vid varje försäljning. Vill du lära dig mer om hur du väljer rätt fond utifrån din tidshorisont kan du läsa vidare om fonder för långsiktigt sparande.
Sparmål gör det lättare att hålla motivationen
Abstrakt sparande, det vill säga att bara "spara mer", är svårare att hålla fast vid än sparande kopplat till ett konkret mål. Ska du till exempel spara till en resa, en buffert eller en kontantinsats? Ett tydligt mål med ett belopp och ett datum gör det möjligt att räkna ut exakt hur mycket du behöver sätta av varje månad. Det gör också framstegen synliga, vilket i sig är motiverande. Dreams är byggt kring den här idén: appen låter dig skapa separata sparmål och följa hur varje mål växer, i stället för att ha alla pengar i en och samma hög. Du kan också spara i fonder direkt mot ett mål via appen, om tidshorisonten passar.
Sparandet konkurrerar alltid med något annat om pengarna, det som avgör är om du har en struktur som flyttar dem först.
Så här kommer du igång, steg för steg
-
Gör en enkel månadsbudget
Skriv ned dina inkomster och dina fasta utgifter: hyra, mat, transport, försäkringar och abonnemang. Det behöver inte vara exakt, men du behöver veta ungefär hur mycket som är kvar efter att räkningarna är betalda. Det är det beloppet du har att jobba med när du bestämmer hur mycket du kan spara.
-
Sätt ett konkret sparmål
Bestäm vad du sparar till och när du behöver pengarna. Det kan vara en buffert på två månaders nettolön, en semester om ett år eller ett kontantinsatssparande på fem år. Ett mål med ett belopp och ett datum gör det enkelt att räkna ut hur mycket du behöver spara varje månad för att komma dit.
-
Välj rätt konto för ditt mål
Buffert och kortsiktigt sparande hör hemma på ett sparkonto med statlig insättningsgaranti, där pengarna är trygga och tillgängliga. Långsiktigt sparande med en horisont på fem till sex år eller mer kan med fördel placeras i fonder via ett investeringssparkonto. Blanda inte ihop buffert och investeringssparande på samma konto, det gör det svårare att hålla ordning och lättare att röra fel pengar.
-
Automatisera överföringen på lönedagen
Sätt upp en automatisk överföring till sparkontot samma dag som lönen sätts in. Forskning och rådgivare är eniga: att flytta pengarna innan du hinner spendera dem är den enskilt viktigaste vanan för att faktiskt bygga upp ett sparande. Börja med ett belopp som känns hanterbart, även om det är litet, och höj det gradvis när ekonomin tillåter.
-
Följ upp och justera efter hand
Kontrollera sparandet en gång i månaden. Har du klarat målet? Har något förändrats i din ekonomi? Sparande är inte ett beslut du fattar en gång, det är en vana du justerar löpande. Öka beloppet när du kan, och minska det tillfälligt om ekonomin kräver det, men avbryt inte helt.
Fördelar
Vanan slår viljestyrkan
Automatiserat sparande fungerar bättre än att försöka spara det som "blir över". Att flytta pengarna på lönedagen tar bort behovet av ett aktivt beslut varje månad och gör sparandet till en del av strukturen snarare än en prestation.
Buffert skyddar det övriga sparandet
När bufferten finns på plats behöver du inte sälja av fonder eller ta lån vid oväntade utgifter. En separat buffert på ett riskfritt konto gör att det långsiktiga sparandet kan ligga kvar orört och växa i sin egen takt.
Tydliga mål håller motivationen uppe
Sparande kopplat till ett konkret mål, med ett belopp och ett datum, är lättare att hålla fast vid än abstrakt sparande. Att se framstegen mot målet är i sig motiverande och minskar risken att ge upp när vardagen tar vid.
Rätt konto för rätt tidshorisont
Kortsiktigt sparande hör hemma på ett tryggt sparkonto; långsiktigt sparande kan växa i fonder. Att hålla isär de två typerna gör att du varken tar onödig risk med pengar du snart behöver eller missar avkastningspotential på pengar du kan låta ligga länge.
Igenkännbara situationer för den som vill börja spara
Den som aldrig sparat regelbundet förut
Lönen räcker till utgifterna men det blir sällan något över. Problemet är sällan inkomsten utan att pengarna saknar en destination. Att sätta upp en automatisk överföring på några hundra kronor direkt på lönedagen, innan vardagskonsumtionen tar vid, är ofta tillräckligt för att bryta mönstret. Konsekvens är viktigare än belopp i det här skedet. Dreams sparknep som Autopiloten gör just det: pengarna flyttas automatiskt utan att du behöver fatta ett aktivt beslut varje månad.
Den som vill bygga upp en buffert från noll
Att sakna buffert innebär att en oväntad utgift, en trasig tvättmaskin eller en tandläkarräkning, direkt slår mot månadsbudgeten eller leder till lån. Målet är att nå upp till två månaders nettolön på ett riskfritt sparkonto. Sätt bufferten som ett eget sparmål skilt från övriga pengar, så att du ser när du är framme och inte frestas att röra den i förtid.
Den som vill spara till en konkret resa
En resa om tolv månader med ett känt prismål är ett perfekt sparmål: tidshorisont och belopp är tydliga, vilket gör det enkelt att räkna ut månadsbeloppet. Pengarna bör ligga på ett sparkonto, inte i fonder, eftersom tidshorisonten är för kort för att rida ut eventuella värdesvängningar. Att följa sparandets framsteg mot ett visualiserat mål ökar motivationen att hålla i, vilket är precis vad Dreams målbaserade sparande är byggt kring.
Den som är redo att gå från buffert till fondsparande
När bufferten är på plats och det finns ett månatligt sparutrymme är nästa steg att låta en del av sparandet växa över tid i fonder. Med en tidshorisont på fem till sex år eller längre kan värdesvängningar jämnas ut och avkastningspotentialen utnyttjas. Ett investeringssparkonto är ett vanligt val för den som vill börja med fondsparande utan att behöva hålla reda på kapitalvinstskatt vid varje affär. Börja med ett belopp du är bekväm med och öka gradvis i takt med att du lär dig mer.
Vanliga frågor om att börja spara
Hur mycket bör jag spara varje månad?
Ett vanligt riktmärke är ungefär tio procent av nettolönen. Känns det för mycket i din nuvarande ekonomi, börja med ett lägre belopp och öka gradvis. Det viktigaste är att spara regelbundet, inte hur stort beloppet är från start.
Hur stor buffert behöver jag?
En vanlig rekommendation är att bufferten ska motsvara två månaders nettolön, eller tre till sex månaders nödvändiga utgifter som hyra, mat och försäkringar. Hur stor buffert du faktiskt behöver beror på din livssituation: en husägare med barn behöver generellt en större buffert än en hyresgäst utan försörjningsansvar.
Ska jag spara på sparkonto eller i fonder?
Det beror på när du behöver pengarna. Pengar du kan behöva inom ett till två år bör ligga på ett riskfritt sparkonto med insättningsgaranti. Pengar du kan låta växa i fem till sex år eller längre kan placeras i fonder, där avkastningspotentialen är högre men värdet kan variera. Läs mer om hur du väljer rätt fond i guiden om fonder för långsiktigt sparande.
Vad är ett investeringssparkonto (ISK) och passar det mig?
Ett ISK är ett kontotyp för fondsparande och aktier där du betalar en årlig schablonskatt i stället för kapitalvinstskatt vid varje försäljning. Det gör det enkelt att köpa och sälja fonder utan att behöva räkna på skatt varje gång. ISK passar bäst för sparande med en längre tidshorisont. Du kan läsa mer på sidan om investeringssparkonto.
Ta ditt första sparsteg med Dreams idag
Har du bestämt dig för att börja spara? Dreams hjälper dig att sätta upp ett konkret sparmål, automatisera sparandet och följa dina framsteg, allt i en och samma app. Ladda ned Dreams och ta ditt första steg mot ett sparande som faktiskt håller.