Förstå vad som händer med ditt sparande och dina fonder om något oväntat inträffar med banken eller appen.
Dina pengar i Dreams, så här fungerar skyddet
Läs om hur insättningsgarantin och investerarskyddet skyddar ditt sparande i Dreams, steg för steg.
Insättningsgarantin skyddar dina kontanta pengar
Sparar du pengar i en app och undrar vad som händer om banken bakom appen går i konkurs? Det är en rimlig fråga, och svaret är mer konkret än du kanske tror.
I Sverige finns en statlig insättningsgaranti som skyddar kontanta insättningar hos banker och kreditmarknadsbolag med tillstånd från Finansinspektionen. Om en sådan institution fallerar träder garantin in automatiskt, utan att du behöver ansöka om något. Riksgälden betalar ut ersättning inom sju arbetsdagar från det att banken försatts i konkurs eller Finansinspektionen beslutat att aktivera garantin.
I Dreams förvaras ditt sparande hos bankpartnern Svea Bank, som är en bank under Finansinspektionens tillsyn. Det innebär att kontanta medel på ditt konto omfattas av insättningsgarantin. Garantin täcker sparande på vanliga sparkonton, transaktionskonton och liknande, inklusive upplupen ränta fram till den dag garantin aktiveras.
Investerarskyddet täcker dina fonder och värdepapper
Kontanta pengar och värdepapper är två olika saker, och de skyddas på olika sätt. Fonder, aktier och andra finansiella instrument täcks inte av insättningsgarantin, men de omfattas i stället av det svenska investerarskyddet.
Investerarskyddet gäller om ett värdepappersinstitut inte kan lämna tillbaka dina finansiella instrument, till exempel på grund av konkurs. Det gäller för fondandelar, aktier, obligationer och derivat som förvaras av ett institut med Finansinspektionens tillstånd. Värdepapper som förvaras åt dig hålls åtskilda från institutets egna tillgångar, vilket betyder att de i normalfallet kan identifieras och återlämnas direkt. Investerarskyddet är ett komplement som träder in om den separationen av någon anledning inte räcker till.
Vill du veta mer om hur fondsparande fungerar i praktiken kan du läsa om fonder för långsiktigt sparande.
ISK-kontot har ett dubbelt skydd inbyggt
Ett investeringssparkonto (ISK) är lite av ett specialfall när det gäller skydd, och det på ett positivt sätt. Kontot kombinerar nämligen båda typerna av skydd beroende på vad du har på det.
Kontanta medel på ett ISK, det vill säga pengar som ännu inte placerats i fonder eller andra värdepapper, omfattas av insättningsgarantin precis som ett vanligt sparkonto. Värdepapper och fondandelar på samma ISK-konto omfattas i stället av investerarskyddet. Du behöver alltså inte välja mellan de två skydden: de gäller parallellt beroende på vad pengarna är placerade i.
Dreams erbjuder fondsparande via ett ISK-konto i samarbete med Fondo. Du anger din dröm och när du vill nå den, och väljer sedan själv vilket fondpaket du vill investera i. Fondo tillhandahåller orderutföringstjänster, och Dreams hanterar kontot baserat på Svea Banks banklicens. Varken Dreams eller Fondo ger investeringsrådgivning. Kom ihåg att historisk avkastning inte är en garanti för framtida avkastning.
Finansinspektionen granskar att reglerna följs
Bakom både insättningsgarantin och investerarskyddet finns ett regelverk som Finansinspektionen ansvarar för att övervaka. Alla banker och värdepappersinstitut som är verksamma i Sverige och tar emot kundmedel behöver ha Finansinspektionens tillstånd, och de granskas löpande.
Dreams sparkonto finns hos Svea Bank, som är en bank under Finansinspektionens tillsyn. Det innebär att de regler som styr hur kundmedel hanteras, hur de hålls åtskilda från institutets egna tillgångar och hur garantierna aktiveras, gäller fullt ut för ditt sparande i appen.
Som användare av en sparapp behöver du alltså inte hålla reda på det juridiska ramverket själv. Det räcker att veta att appen du använder arbetar med en aktör som har rätt tillstånd och står under tillsyn. Vill du jämföra hur olika appar hanterar detta kan du läsa vår guide om att hitta sparappen som faktiskt passar hur du sparar.
Dina pengar och fonder hanteras inte i ett vakuum, bakom varje sparapp finns banker, tillstånd och statliga garantier som träder in om något går fel.
Fördelar
Kontanter garanteras av staten
Kontanta medel på ditt sparkonto eller ISK hos Svea Bank skyddas av den statliga insättningsgarantin. Riksgälden betalar ut ersättning inom sju arbetsdagar om banken skulle fallera, utan att du behöver göra något själv.
Dina fonder tillhör dig
Värdepapper och fondandelar som förvaras åt dig hålls åtskilda från institutets egna tillgångar. Om institutet går i konkurs kan de i normalfallet identifieras och återlämnas direkt, och investerarskyddet är ett komplement om den separationen inte räcker.
ISK ger dubbelt skydd automatiskt
På ett ISK-konto gäller insättningsgarantin för oinvesterade kontanter och investerarskyddet för värdepapper. De två skydden gäller parallellt utan att du behöver göra något extra val.
Svea Bank står under FI:s tillsyn
Dreams sparkonto hanteras via Svea Bank, som är en bank med tillstånd från och under löpande tillsyn av Finansinspektionen. Det innebär att reglerna om hur kundmedel ska hanteras och hållas åtskilda gäller fullt ut för ditt sparande i appen.
Vanliga frågor om insättningsgaranti och investerarskydd
Vad händer med mina pengar om sparappen går i konkurs?
Det avgörande är inte appen i sig utan vilken bank eller vilket institut som förvaltar dina pengar. I Dreams förvaras kontanta medel hos Svea Bank, som är en bank under Finansinspektionens tillsyn och omfattas av den statliga insättningsgarantin. Om banken skulle fallera träder garantin in automatiskt. Appen som sådan är ett gränssnitt, inte den enhet som håller dina pengar.
Gäller insättningsgarantin för pengar på ett ISK-konto?
Ja, men bara för den del som är oinvesterade kontanter. Kontanta medel på ett ISK täcks av insättningsgarantin på samma sätt som ett vanligt sparkonto, medan fondandelar och andra värdepapper på samma konto i stället skyddas av investerarskyddet. De två skydden kompletterar varandra.
Hur snabbt får jag tillbaka pengarna vid en bankkonkurs?
Riksgälden är skyldiga att betala ut ersättning inom sju arbetsdagar från det att banken försatts i konkurs eller Finansinspektionen beslutat att aktivera insättningsgarantin. Du behöver inte ansöka aktivt, processen sätts igång automatiskt.
Är mina fonder säkra om Fondo upphör med sin verksamhet?
Värdepapper som förvaras åt dig hålls åtskilda från institutets egna tillgångar, vilket innebär att de i normalfallet kan identifieras och återlämnas direkt vid en konkurs. Om den separationen av någon anledning inte räcker till träder investerarskyddet in som ett komplement. Fondandelarna tillhör dig, inte institutet som hanterar dem. Kom ihåg att historisk avkastning inte är en garanti för framtida avkastning.
Behöver jag göra något för att skyddet ska gälla?
Nej. Både insättningsgarantin och investerarskyddet gäller automatiskt så länge du sparar hos en bank eller ett värdepappersinstitut med rätt tillstånd från Finansinspektionen. Du behöver inte registrera dig, ansöka eller betala något extra. Skyddet är inbyggt i systemet och aktiveras om det behövs.
Börja spara med trygghet i ryggen
Nu vet du hur skydden fungerar i praktiken. Dreams sparkonto hanteras via Svea Bank under Finansinspektionens tillsyn, och ditt sparande och dina fondinnehav omfattas av de statliga garantier som gäller för alla svenska banker. Ladda ner appen och börja spara mot ditt mål.